“人工智能的發展到了從「弱人工智能」向「強人工智能」躍遷的分水嶺?！边@是度小滿CEO朱光日前在撰文中提到的判斷。已經不止一位企業家強調了這一輪大模型技術的重要價值。

與以往不同的是，大模型與行業有更高的緊密度，并且大模型的競爭，根本上就是硬實力的競爭，處于領先的企業幾乎是有代際優勢。這場競爭的天平，正在不斷向擁有技術基因的機構傾斜。

在金融科技領域，度小滿是技術路線的代表企業。從誕生之初，NLP、圖計算等關于大模型的技術就已經應用到金融科技中。5年來，度小滿一直在走一條技術驅動的進化之路。到如今，度小滿累計為超過1800萬小微企業主及工商個體戶授信。

度小滿的技術進化之路遵循了怎樣的邏輯？在硬科技比拼的未來，能獲得有利身位嗎？

“兩低一高”，度小滿的技術迭代“明線”

回顧度小滿過去五年的技術進化路徑，其一直在朝著“低風險”“低門檻”“高效率”這樣的方向邁進。

度小滿首要的技術亮點在于“低風險”。2018年4月，百度金融服務事業群組正式拆分，更名為“度小滿金融”，獨立運營同時意味著風險自擔，風控是首要做好的事情。

可以看到，度小滿在風控技術層面花了很大的功夫，最直觀的是征信維度豐富。對征信報告的解讀，相比于傳統模式下幾百個維度的識別，度小滿智能征信中臺將自然語言處理技術、圖算法應用在征信報告的解讀上，能夠將報告解讀出40萬維的風險變量，將銀行風控模型的風險區分度提升了26%。

為了保證征信的時效性，度小滿通過自建模型工廠和決策引擎，實現了快速的模型學習和生產能力，以及天級的監控及復盤能力。相比于傳統模型每六個月迭代一次，度小滿的風控模型可以每天迭代一次。

技術的根基建立后，度小滿的戰略就有了更堅實的支撐。在此基礎上，度小滿技術迭代的另一個重要方向是“低門檻”。

所謂低門檻，就是不止要讓企業和個人融到資，更要盡可能地使其得到與實際信用相匹配的資金。為此，度小滿金融在提高小微企業主畫像的精準度上下足了功夫。不僅利用光學字符識別技術(OCR)對申請人的工商信息、交易信息、稅務信息、用水用電、司法信息進行識別，豐富小微企業數據維度；還利用圖計算、自然語言處理技術對企業互聯網信息進行挖掘，從而分析小微企業的經營能力和經營狀況。

為了解決互聯網大數據高維、稀疏、非結構化的特點，度小滿依托自監督學習技術、異構圖神經網絡技術、長短期記憶網絡技術，將互聯網數據串聯起來，最大化數據價值。公開信息顯示，通過上述一系列流程，在風險水平不變的情況下，度小滿金融將小微企業主授信通過率提升20%。

行至當下，度小滿金融已經能夠通過技術底座+細顆粒度，盡可能最大化了金融科技機構的價值。2022年，度小滿為小微企業發放超過5200億元信用貸款。

得益于此，度小滿的技術迭代有更多的精力聚焦到“高效率”上，實現安全、快速、更有針對性地賦能小微。在效率層面，度小滿打造了“智能化征信解讀中臺”工程，這一工程拆分為 “3個平臺-1個特征生成框架-3個模型”的“313”工程，結合大數據、人工智能、云計算等先進技術，支持度小滿各環節業務智能化開展，進而助力金融數字化升級，實現科技賦能實體經濟。

這個過程中，智能化無疑是關鍵的一環。在成立之初，NLP、圖計算等技術已經開始應用，而從當前度小滿的發言來看，大模型將會是向“高效率”進化的關鍵手段。朱光提到，理解式大模型將客戶經營與風控等決策能力提到新高度，降低金融風險。同時，生成式大模型將以客戶為中心，重塑客戶服務流程和體驗。CTO許冬亮表示，“ChatGPT所依托的大模型的基底是語言生成模型和語義理解模型，它的語義生成空間非常大，如果將它的能力放在金融行業中去處理原有的任務，性能和效果將會有顯著的提升?！?/p>

由此來看，從度小滿從成立至現在，技術進化可以概括為“兩低一高”，即以風控為根基實現“低風險”，探索技術賦能下，金融科技更低門檻、更高效的運作方式。

從硬科技到暖科技，度小滿創新背后的“暗線”

但單純的技術進化又不足以完整描述度小滿。實際上，在5年的發展過程中，還有一條“暗線”。

朱光曾提到，在金融行業，很多機構都把做“有溫度的金融”作為行動目標，如何讓金融做到“有溫度”，需要探索有效的技術路徑。而這一點恰好也反映了度小滿近幾年來技術迭代的又一個邏輯——技術的溫度。相比硬科技中，強調精準、安全，技術溫度則更關注個體的需求和特殊情形，更像是一種“暖科技”，一種人文主義的體現。

在過往的發展中，度小滿在暖科技層面，進行了有針對性的創新。情感計算是其中的重要體現。由于借款用戶會受特定因素的影響，無法按時還款，但又并不是沒有還款意愿，情感計算就能夠起到緩沖的作用。度小滿的智能客服在來電中，利用情感計算，能夠在聽懂用戶對話文本的同時，也能感知到背后的情緒和情感，判斷用戶延遲還款的言語真實性，對情況屬實的用戶給與延期，提供更靈活的賬期。

對于部分借款用戶，在特定時段可能對資金的需求量有明顯提升。為此，度小滿通過模型分析小微企業的行業特點、歷史用款規律，預測他們什么時候資金需求最多，授予臨時額度滿足資金周轉需求?？梢钥吹?，技術在其中起到了很重要的緩沖作用，能夠最大化保證平臺穩健，又不會讓服務體現出生硬感。

度小滿對于溫度的重視，隨著大模型與金融科技逐漸結合，將進一步發揮出來。朱光曾提到，洞察客戶需求的深度和廣度，界面的人性化、友好度，溝通的可持續性和可深化度。這一切，就是所追求的“溫度”。

拆解這句話，界面的個性化、友好度、溝通的可持續性和可深化度是大模型本身的能力，而洞察客戶需求的深度和廣度則更多體現了金融科技公司的技術能力。要體現出溫度，則需要平臺有更清晰的圖景。

在暢想金融科技未來的時候，朱光曾提出過兩方面的場景。首先是“永遠在線的超級金融顧問”。通過大模型，能夠根據用戶的需求、依托海量專業知識庫，為客戶提供24小時不間斷的在線服務，和貼心的解決方案。同時這種洞察能力是隨著數據的不斷更新而不斷增進。對每一位用戶提供個性化的服務，這本身就是科技溫度的一種體現。

其次，朱光提出了“全能業務助理”的設想?；诖竽Ｐ偷臉I務助理不僅了解國內外的宏觀政策、行業信息、產品信息，而且可以自動生成文章、報告，提供專業建議和方案輔助交流。這種模式下，用戶所體驗到的，不再是門檻、等級分明的服務，而是7*24小時高質量顧問式服務。

這條“暗線”，體現的是度小滿對于每個用戶個體的關注，這實際上也是技術發展的趨勢。技術不斷向著“低門檻”“高效率”方向邁進，最終帶來的就是屬于每個用戶個體的貼心的服務。從這個角度來說，度小滿的進化，就是從安全這個基礎點，向著硬科技+暖科技協同邁進。

那么，這樣的模式，在大模型為代表的技術浪潮下，會呈現怎樣的發展圖景？

技術服務于人，度小滿的“底層邏輯”

本質上，度小滿所堅持的硬科技+暖科技有一個更核心的價值導向——賦能經濟。

金融的價值是資源有效配置，科技的作用是讓資源配置以更好的方式進行，其最終目的，還是要發揮資源配置的意義，調動社會發展的積極性，發揮出更大的價值。

可以看到，度小滿聚焦的是中小微企業。數據顯示，目前度小滿服務的信貸客戶中，有70%以上是小微企業主，其中60%是“5人以下”的小店。也就是說，度小滿也由此成為對小微企業發展狀況最為了解的金融科技機構之一。

除此之外，2022年，度小滿與聯合國開發計劃署合作的“可持續金融助力鄉村振興項目”在福建寧德古田縣、重慶酉陽縣和陜西漢中西鄉縣等區縣落地，有效支持當地特色產業、綠色產業的發展?！靶M助力計劃”公益助農免息貸款項目連續四年為數千位鄉村帶頭人提供了免息貸款，支持發展產業。

這一系列動作中，“產業”無疑是關鍵詞。中小微企業也好，賦能鄉村振興也好，度小滿面對的無疑是需求多樣、最難把握風險的經濟組成部分，但這些主體對國民經濟增長、社會體系完善意義巨大。特別在促進人員就業、提高經濟活力方面，有著重要作用。對此，度小滿所做的就是運用人工智能和大數據技術提高對欺詐等金融風險的防控能力，助力提升小微企業的金融服務質效，為金融服務觸達更多普惠群體提供更多可能。

而實際上，度小滿此舉也是基于金融業發展的基本邏輯。當經濟活力恢復、中小微企業有信心，對于資金、理財的訴求也會慢慢提升。這些最終也會反過來助推度小滿的發展，形成唇齒相依，一榮俱榮的發展模式。在這樣的發展邏輯下，度小滿有清晰的方向，技術迭代目標明確，平臺自然也會逐漸在市場中行得更穩。

隨著大模型技術在金融行業應用，度小滿還將繼續沿著這樣的底層邏輯持續前進。依托百度在大模型方面的領先和過往在NLP等技術上的積累，度小滿成為首家接入文心一言的金融科技公司。朱光透露，基于文心一言的大模型技術基座，結合度小滿業務場景積累的金融行業知識和數據進行交互式訓練，希望能在金融行業打造全新的智能客服、智能風控、智能交互服務。這些垂直應用不僅具備生成式人工智能（AI）、多模態語義理解等能力，而且適配金融行業高度重視風險、把安全性放在第一位的行業特點，做到高度穩定、自主可控。

從朱光的設想中可以看到，度小滿接下來的技術迭代將始終圍繞著賦能小微、激發活力的主線展開，聚焦釋放經濟活力的最終目標，從硬核科技創新，到展現技術溫度的側重，最終建立良性運轉的模式。由于天然具備技術基因，并且在長時間的發展過程中，一直在沉淀技術，探索大模型+金融科技的當下，度小滿正在跑出領先身位。